Sparen für den Ruhestand

Wer Arbeit hat, muß immer mehr in die Sozialversicherungskassen einzahlen, sich aber mit der Aussicht auf eine schmalere Rente anfreunden. Die Versorgungslücke ist programmiert. Bei einem ehemaligen Durchschnittseinkommen von 53 806 Mark und einer Rente von 1 942 Mark (70 Prozent vom Nettogehalt) beträgt die Differenz schon heute 882 Mark im Monat. Je höher das Einkommen, desto drastischer der spätere Fehlbetrag. Hinzu kommt: Wer glaubt, im Alter mit weniger Geld auszukommen, irrt. Schon heute belaufen sich die Kosten für Alten- und Pflegeheime auf 3 000 bis 6 000 Mark monatlich. Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt jedoch nur maximal 2 800 Mark. Ein häufig unterschätzter Kostenblock ist die Krankenversicherung. Etwa 70 Prozent der Beiträge müssen wegen des wegfallenden Arbeitgeberanteils frei finanziert werden. Kassenpatienten zahlen zusätzliche Beiträge auf sonstige Einkommen wie Kapitalertragszinsen oder Mieten.Wer sich mit einem zusätzlichen privaten Ruhegeld befasse, erklärt Bernhard Termühlen, Vorstandsvorsitzender der MLP Finanzdienstleistungen aus Heidelberg, der müsse sich zunächst grundsätzliche Fragen stellen. Wieviel Geld brauche ich im Alter? Welche Sparmöglichkeiten gibt es? Welche staatlichen Förderungen, etwa Arbeitnehmer-Sparzulage, Wohnungsbauprämie, oder die steuerbegünstigte betriebliche Altersvorsorge, kann ich ausnutzen?Beim Vermögensaufbau hat die Formel "Ein Drittel Aktien, ein Drittel Renten, ein Drittel Immobilien" ihre Bedeutung noch nicht verloren. Besonders wichtig ist dabei nicht nur die Frage nach dem optimalen Ertrag, sondern auch nach größtmöglicher Flexibilität. Moderne Lebensläufe sind wie nie zuvor von der Unsicherheit des Arbeitsplatzes und der Tendenz zum Zweit- oder Drittjob, aber auch von großer persönlicher Gestaltungsfreiheit geprägt. Wer sich dafür entscheidet, mit 55 Jahren aus dem aktiven Arbeitsleben auszuscheiden, wird seine Vorsorge anders betreiben müssen als der Freiberufler, der sein Gewerbe auch im Ruhestand nicht aufgeben will. Geeignete Produkte können Lebensversicherungen, Immobilien, Aktien, Rentenpapiere oder Bausparverträge sein. Mit einer Lebensversicherung und einer selbstgenutzten Immobilie als Basis der Absicherung macht der Sparer bestimmt nichts falsch. Anlegern, die darüber hinaus an einem möglichst hohen Ertrag ihrer übrigen Spargroschen interessiert sind und gleichzeitig Wert auf Sicherheit legen, bieten sich neue Fondssparpläne, die beides miteinander verknüpfen. Für welches Produkte-Mix der Sparer sich auch entscheidet: Vor dem Sparprozeß muß die Absicherung der wichtigsten Lebensrisiken stehen. Ein Muß für jeden Erwerbstätigen sind eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine ausreichende Hinterbliebenen-Versorgung. +++