Kummer mit den Kosten

Natürlich macht Geld nicht unbedingt glücklich, aber es beruhigt. Vor allem, wenn so viel davon auf dem Konto und im Geldbeutel ist, dass kleine Reserven über Engpässe hinweghelfen. Der Alltag sieht anders aus. Um die Finanzen in den Griff zu bekommen, müssen die Verbraucher lernen, sich zu organisieren. Und hier kommt das gute, alte Haushaltsbuch ins Spiel. Getreu dem Motto "Gut auskommen mit dem Einkommen" führen einer aktuellen Sparkassenstudie zufolge rund 6 Millionen Haushalte in Deutschland regelmäßig ein Haushaltsbuch."Budgetplanung kann auf Dauer nur erfolgreich sein, wenn Sie alle Fakten kennen. Daher sollten Sie zunächst einmal herausfinden, wie es um die Einnahmen- und Ausgabenseite Ihres Haushalts bestellt ist", empfehlen die Berater der Finanzgruppe. Das funktioniert in zwei Schritten: Einnahmen ermitteln und feste Ausgaben erfassen. Zu den festen Ausgaben gehören Posten wie Miete, Versicherungsbeiträge, Energiekosten, Telefon, Internet, Abonnements oder Mitgliedsbeiträge. Die Kontoauszüge des Girokontos für die vergangenen zwölf Monate helfen herauszufinden, für was man wann wie viel ausgegeben hat. Engpässe und Einsparpotenzial werden schnell sichtbar.Das verfügbare Monatsbudget zu errechnen, ist dann simple Mathematik: Einfach von den monatlichen Einnahmen die regelmäßigen Ausgaben abziehen. Heraus kommt der Betrag für veränderliche Ausgaben, deren Höhe jeder am ehesten beeinflussen kann.Wer allerdings plant, kalkuliert und trotzdem finanziell den Boden unter den Füßen verliert und feststellt, dass bei ihm regelmäßig "am Ende des Geldes noch viel Monat übrig ist", sollte aufpassen. Denn von knapp bei Kasse bis überschuldet ist oft nur ein kleiner Schritt. Die Schuldnerberatung Berlin weist auf Zahlen des Statistischen Bundesamtes hin. Danach ist für 2007 mit rund 105 000 Verbraucherinsolvenzen zu rechnen, gegenüber dem Vorjahr seien das neun Prozent mehr. Der Gesetzgeber gibt mit dem Verbraucherinsolvenzverfahren auch Privatpersonen die Chance, sich offiziell für bankrott zu erklären. Dieser Weg ist hart, fordert viel Disziplin, bietet allerdings den Vorteil, wieder aus dem Schuldensumpf herauszukommen.Das funktioniert mit einem mehrstufigen Verfahren. Außergerichtlich muss der Schuldner zunächst versuchen, sich mit seinen Gläubigern zu einigen. Stichwort Schuldenbereinigung. Klappt das nicht, folgt das gerichtliche Verfahren. Das Gericht versucht nun nochmals, die beiden Parteien gütlich zueinander zu bringen. Wenn das scheitert, schließt sich das gerichtliche Insolvenzverfahren für Verbraucher an. Gegenüber dem Insolvenzverfahren für Unternehmer ist dieser Weg vereinfacht, kann sogar in Einzelfällen schriftlich beschritten werden. Was passiert konkret? Der Richter setzt einen Insolvenzverwalter ein, der das Vermögen des Schuldners verwertet.Nach Abschluss des Insolvenzverfahrens folgt die Wohlverhaltensperiode. Sie endet in der Regel sechs Jahre nach Eröffnung des Insolvenzverfahrens. Während dieser Zeit muss der Schuldner den pfändbaren Teil seines Einkommens an einen Treuhänder abtreten, der diese Beiträge an die Gläubiger verteilt. Zusätzlich hat der Schuldner bestimmte Verpflichtungen zu erfüllen: alle Einkünfte offenlegen, Treuhänder und Gericht jeden Arbeitsplatz- oder Wohnortwechsel melden, sich im Falle von Arbeitslosigkeit um Arbeit bemühen und jede zumutbare Arbeit annehmen sowie ererbtes Vermögen zur Hälfte an den Treuhänder abführen.Ist die Wohlverhaltensperiode abgelaufen, erlässt das Gericht dem Schuldner auf Antrag die restlichen Schulden. Allerdings nur, wenn keine Versagensgründe vorliegen, wie zum Beispiel: Der Verbraucher ist wegen einer Insolvenzstraftat bereits rechtskräftig verurteilt worden oder er hat in den drei Jahren vor Antragstellung wegen eines begehrten Kredits falsche Angaben gemacht.------------------------------Hilfe bei SchuldenInsolvenzverfahren: Wenn Einkommen oder Vermögen nicht ausreichen, können Verbraucher beantragen, dass die Kosten gestundet werden. Wird während des Insolvenzverfahrens pfändbares Einkommen erzielt, finanziert dies das Verfahren.Antrag: Antragsformulare erhalten Verbraucher beim jeweils zuständigen Amtsgericht. Nicht vergessen, die Restschuldbefreiung zu beantragen.Beratung: Beratungsstellen der Schuldnerberatung Berlin finden Leser im Internet unter www.schuldnerberatung-berlin.de/index.php?id=11 oder auf herkömmlichem Weg: Landesarbeitsgemeinschaft Schuldner- und Insolvenzberatung Berlin, Genter Straße 53, 13353 Berlin; Tel. 45 30 01 18.www.berlin.de/verbraucherwegweiser: Unter dem Stichwort "Geld und Versicherungen" informiert die Stadt Berlin per Verbraucherwegweiser über Kontaktstellen für Einzelfragen.www.vz-ratgeber.de: Beim Versandservice der Verbraucherzentralen (Adersstr. 78, 40215 Düsseldorf) erhalten Leser den Ratgeber "Das Haushaltsbuch" (5,90 Euro).------------------------------Foto: Haushaltsbücher gibt es heute fertig gedruckt im Schreibwarenladen zu kaufen. Nun muss man nur noch alle Ein- und Ausgaben regelmäßig darin eintragen.