Sinnvoll investieren: Ein Indexfonds reicht

Von den laufenden Ausgaben bis zur Altersvorsorge – der Umgang mit dem eigenen Geld erfordert es, ganz verschiedene Ziele anzusteuern. Die meisten Verbraucher haben deshalb gleich mehrere Konten bei verschiedenen Geldinstituten: von der Hausbank bis zum Online-Depot. Wir haben Experten gefragt, was der beste Weg ist, sich auf dem Laufenden zu halten, und welche Tipps es für eine sinnvolle Strukturierung der verschiedenen Posten gibt.

Laufende Ausgaben: Miete, Telefongebühren, Abos – jeden Monat werden feste Summen vom Konto abgebucht. Daneben fallen Lebenshaltungskosten für Essen, Kleidung oder Kultur an. Die Einkünfte vieler Menschen reichen gerade für den laufenden Bedarf. Was aber, wenn die Waschmaschine kaputtgeht? „Man sollte ungefähr drei Monatsgehälter flüssig haben“, sagt der Finanzexperte Yann Stoffel von Stiftung Warentest. Dann kann einen auch eine Zahnarztrechnung von 1000 Euro nicht aus der Fassung bringen.

Auch Brigitte Wallstabe-Watermann, Finanzexpertin und Autorin zahlreicher Ratgeber, rät zu einer Notreserve von drei Nettogehältern. „Man sollte für eine Autoreparatur nicht sein Girokonto überziehen müssen, denn der Dispokredit ist der teuerste Kredit.“ Ein Tipp von der Expertin: „Vorsichtige können auch noch etwas mehr Geld als Notreserve beiseitelegen.“

Kurz-, mittel-, langfristige Geldanlagen: Neben einem Girokonto, das dauerhaft im Plus ist, raten Experten zu mittel- und langfristigen Geldanlagen. Wallstabe-Watermann schlägt vor, sich am Terrassenmodell der Geldanlage zu orientieren. Die Stufe 1 ist dabei der laufende Zahlungsverkehr auf dem Girokonto, Stufe 2 die erwähnte Notreserve. Stufe 3 ist für mittelfristige Ziele. Das kann das Eigenkapital für eine Eigentumswohnung sein oder das Geld für eine halbjährige Auszeit vom Job. Je schneller man sein Ziel erreichen will, desto sicherer sollte die Anlage sein. Für Stufe 3 empfiehlt Stiftung Warentest Anlageformen wie Termingeld oder Anleihen von soliden Schuldnern.

Stufe 4 sollten die angehen, die die Stufen 1 bis 3 genommen haben. „Erst danach sollte man sich dem langfristigen Vermögensaufbau und der Altersvorsorge widmen“, sagt Wallstabe-Watermann. Jetzt kann man renditestarke, breit gestreute Anlageformen wie internationale Aktien-ETFs (Exchange Traded Funds) ins Visier nehmen. „Breit gestreute Aktienanlagen, zum Beispiel in Form von ETFs, sind der wichtigste Baustein, um höhere Renditechancen zu nutzen“, sagt Stoffel.

Wer Spaß an der Börse hat, kann laut dem Terrassenmodell eine weitere Stufe hinaufsteigen. Risikoreiche Geldanlagen können mit dem Geld gekauft werden, dessen Verlust ihre Besitzer verschmerzen können. Stiftung Warentest nennt es „Spielgeld“. Aktienfonds – gemanagt oder als ETF – sind in Risikoklassen unterteilt. Die höchsten Klassen sind mit dem größten Risiko verbunden. Börsenexperten handeln darüber hinaus mit Einzelaktien, Fonds oder spezialisierten Börsenpapieren auf Branchen und Regionen. Ihre Chancen sind groß, die verbundenen Verlustgefahren aber auch erheblich.

Ordnung im Depot: In Kundendepots findet sich oft eine breite Palette von Ideen: Einzelaktien, Fonds, ETFs oder auch festverzinsliche Wertpapiere. Nicht selten enthält ein Portfolio irgendwann zehn bis 15 verschiedene Posten. Eine solche Struktur findet Yann Stoffel ungünstig. „Man braucht nicht 25 verschiedene Fonds oder Einzelaktien“, sagt er und rät zur Geldanlage in zunächst einem ETF, der den Weltmarkt abbildet. Viele Anleger bauten ihr Depot mit „ein bisschen Deutschland, ein bisschen Europa oder, weil ein Anlegermagazin darüber geschrieben hat, noch einem Mischfonds dazu“. Das bringe am Ende nichts. „Hier gilt: Viel hilft nicht viel“, sagt er.

Das Grundprinzip, das nach Stiftung-Warentest-Recherchen zum Erfolg führt, lautet: „breit streuen und die Kosten im Griff behalten“, wie Stoffel sagt. Die verschiedenen Anbieter von breit streuenden ETFs auf den Weltmarkt unterscheiden sich nach Meinung von Stoffel nicht wesentlich – vor allem langfristig nicht. Spezialisiertere Fonds auf Regionen wie Asien oder Branchen wie Halbleiter könne man erwerben, wenn man sich dafür interessiere, „aber man braucht es nicht“, sagt er.

Wie oft sollte man seine Geldanlagen überdenken? Viele Anleger verfolgen täglich das Börsengeschehen – im Fernsehen werden die Zuschauer in den Nachrichten über die Entwicklungen in Frankfurt oder New York informiert. Sollte einen das animieren, selbst zu handeln? Die Experten sind sich einig: „Wenn das Depot breit aufgestellt ist, kann es über einen langen Zeitraum bleiben, wie es ist“, sagt Wallstabe-Watermann. Sie empfiehlt, dann ins Depot zu schauen, wenn die Lebenssituation sich ändere. „Wenn ich heirate, ein Kind bekomme, mein Kind erwachsen wird, kann ich die Strategie noch einmal überdenken“, sagt sie.

Stoffel erklärt, dass Anleger mit einer festen Strategie regelmäßig prüfen sollten, ob diese noch eingehalten ist. „Wer zum Beispiel aus Sicherheitsgründen nur 50 Prozent der Anlagen in Aktien und 50 Prozent in Festgeld investieren möchte, sollte circa einmal im Jahr gucken, ob das Portfolio noch hälftig-hälftig aufgeteilt ist.“

Wie viel Geld sollte man monatlich sparen? Diese Summe hängt von den individuellen Möglichkeiten ab, aber dennoch: „Wenn es geht, sind zehn Prozent und mehr ein guter Richtwert“, sagt Wallstabe-Watermann. Ist das nicht möglich, seien fünf Prozent besser als nichts. „Hauptsache, man wirtschaftet im Plus und gerät möglichst nie ins Minus“, sagt Wallstabe-Watermann. Stoffel rät zu Sparplänen. „Diese helfen, sich zu disziplinieren“, sagt er. Fondssparpläne seien optimal, denn so werde regelmäßig gespart und eine vorhandene Geldanlage werde weiter befüllt.

Digitale Unterstützung: Heutzutage gibt es für viele Themen des Alltags Apps – es gibt auch Anbieter für eine Finanzübersicht. Stoffel warnt jedoch davor, zu leichtfertig die Daten zu seinen finanziellen Verhältnissen in eine App einzutragen. Damit kann schließlich auch Missbrauch betrieben werden.

Stiftung Warentest prüfte vor zwei Jahren Finanz-Apps für die Kontenverwaltung und lediglich die Sparkassen-App und die App „Buhl Data Service“ erhielten die Bewertung „gut“. Bei den Banken-Apps weist das Stichwort „Multibanking“ auf die Möglichkeit hin, dort mehrere Konten, auch die von fremden Banken, zu integrieren. Eine Alternative zur App ist das Microsoft-Programm Excel, das Tabellen und Rechnungsprozesse anbietet. „Das ist nicht jedermanns Sache, ermöglicht aber einen sehr guten Überblick“, sagt Wallstabe-Watermann.