Geld für Gesunde ist keine Lösung

Die Techniker Krankenkasse in Hamburg kann sich derzeit über viel kostenlose Werbung freuen. Angesichts rasant steigender Beiträge hat es die gesetzliche Kasse mit ihrem neuen Bonustarif geschafft, prominente Nachrichtenplätze in den Medien zu besetzen. Tatsächlich plant sie eine kleine Revolution im deutschen Gesundheitswesen. Sie will ihren Mitgliedern etwas bieten, was bisher nur Privatversicherten vorbehalten war: Einen so genannten Selbstbehalt. Wer in einem Jahr gar nicht zum Arzt geht, kann sich über 240 Euro freuen, wer sich doch mehrmals behandeln lassen muss, wird mit maximal 60 Euro zur Kasse gebeten.Auf den ersten Blick ist das eine pfiffige Idee, wird mit ihr doch die Forderung nach mehr Eigenverantwortung der Patienten umgesetzt. Wer Geld sparen kann, überlegt es sich sicherlich zweimal, ob er wegen einer Erkältung zum Arzt geht oder lieber Thymiantee trinkt. Doch der Tarif hat einen entscheidenden Haken. Die gesetzliche Krankenversicherung in ihrer derzeitigen Ausgestaltung funktioniert eben nicht wie private Versicherungen. Dort sind die Beiträge auf jeden Versicherten zugeschnitten. Alter, Geschlecht und Krankengeschichte und Ähnliches werden bei der Höhe des Beitrags berücksichtigt. Außerdem bilden Privatversicherer Rücklagen. Versichert ist also das persönliche Krankheitsrisiko, was auch individuelle Selbstbehalttarife ermöglicht. Bei der gesetzlichen Versicherung spielt das Krankheitsrisiko dagegen keine Rolle. Ausschlaggebend für den Krankenkassenbeitrag ist allein die Höhe des Einkommens. Der Grundgedanke des Solidarsystems ist die gegenseitige Unterstützung der Versicherten: Gesund und jung zahlt für alt und krank. In diesem System ist ein Selbstbehalttarif ein Fremdkörper. Ihn werden vor allem diejenigen wählen, die ohnehin selten zum Arzt gehen müssen. Zugleich haben Modellversuche von Betriebskrankenkassen Anfang der 90er- Jahre gezeigt, dass Selbstbehalte das Verhalten der Patienten kaum verändern. Unterm Strich fehlt damit das Geld, das die Techniker Krankenkasse an ihre gesunden Versicherten auszahlt, für die Kranken.Soll das bestehende solidarische System erhalten bleiben, machen Modelle keinen Sinn, die den Gesunden Vorteile bringen. Zur Erinnerung: 80 Prozent der Kosten in der gesetzlichen Krankenversicherung werden von nur 20 Prozent der Versicherten verursacht. Das sind vor allem alte Menschen und chronisch Kranke. Nur wer hier ansetzt, wird in größerem Umfang Geld sparen können. Sozialministerin Ulla Schmidt (SPD) hat in ihrem Reformkonzept einige viel versprechende Ansätze. Sie plant einen elektronischen Patientenpass und einen Hausarzttarif, was teure Doppeluntersuchungen vermeiden soll. Zudem sollen neue Arzneimittel daraufhin untersucht werden, ob der Preis wirklich in einem angemessenen Verhältnis zum Zusatznutzen steht. Das wird sicherlich Kosten sparen. Doch die Anreize zum kostenbewussten Verhalten reichen nicht aus. Kein gesetzlich Versicherter in Deutschland hat eine Ahnung davon, was ein Arztbesuch oder Medikamente wirklich kosten. Zwar will Schmidt eine Patientenquittung einführen, die über die Behandlungen informiert. Aber warum soll sie ein Versicherter lesen, wenn doch alles die Kasse zahlt?Es wird kein Weg daran vorbeiführen, die Patienten an den von ihnen verursachten Kosten zu beteiligen. Wer nach einem Arztbesuch zuzahlen muss, wird die Rechnung ganz genau anschauen und hinterfragen. Und wer in der Apotheke nicht wie bisher eine aus der Luft gegriffene Zuzahlung leisten, sondern einen Prozentsatz der realen Kosten berappen muss, wird auf preisgünstige Medikamente achten. Und zwar ganz von allein. Wenn es um ihr Portmonee geht, sind die Deutschen sehr sensibel. Diese Art der Selbstbeteiligung erhöht die Einnahmen der Kassen und fördert die Eigenverantwortung der Patienten und die Kontrolle der Ärzte. Stabile oder gar sinkende Beitragssätze vermindern zudem die Abwanderung Gutverdienender zu den Privatkassen. Bis es jedoch so weit ist, ist der nun gefundene Kompromiss beim Bonustarif akzeptabel. Zwar verstößt er weiterhin gegen das Solidarprinzip. Durch die Beschränkung auf freiwillig Versicherte wird die Techniker Kasse jedoch sogar Mehreinnahmen erzielen können. Denn diese werden möglicherweise davon abgehalten, die Solidargemeinschaft zu verlassen und sich privat zu versichern.Zitat: 80 Prozent der Kosten in der gesetzlichen Krankenversicherung werden von 20 Prozent der Versicherten verursacht. Nur wer hier ansetzt, wird in größerem Umfang Geld sparen können.