WISSEN SIE SCHON, WIEVIEL STAATLICHE RENTE SIE SPÄTER ERWARTEN DÜRFEN?

In letzter Zeit füllte ich immer neue Formulare für die BfA aus, am Ende werde ich dann schwarz auf weiß bekommen, welche Bezüge ich später aus der staatlichen Rentenkasse zu erwarten habe. Bis zum Jahr 2004 sollen alle Versicherten die Übersicht haben. Für manche wird es eine Überraschung sein, wie viel im Alter am Einkommen fehlt. Dabei gehen die Berechnungen davon aus, dass bis zum 65. Lebensjahr Beiträge in gleicher Höhe gezahlt werden. Wessen Arbeitsplatz ist schon so sicher? Völlig unverbindlich ist zudem die Hochrechnung, die von einer jährlichen Rentenerhöhung von 1,5 bis 3,5 % ausgeht.Laut Umfragen wissen heute rund 80 Prozent, dass die gesetzliche Rente keinesfalls für die Alterssicherung ausreichen wird. Doch private Altersvorsorge assoziieren viele mit Riester-Rente. Dabei ist sie ja nur ein Lückenfüller. Sie soll die durch die Rentenreform zusätzlich entstehende dreiprozentige Lücke decken zwischen Erwerbseinkommen und Rente. Darüber hinaus gibt es weiter die Versorgungslücke von mindestens, aber zumeist mehr als 30 Prozent. Lebensversicherungen, bisher des Deutschen liebste Form der Altersvorsorge, sind nicht das einzig Mögliche. Vor zwei bis drei Jahren wurden so genannte AS-Fonds für die Altersvorsorge aufgelegt. Die Nachfrage war allerdings bescheiden. Die eingebauten Sicherheiten schmälern die Rendite, und es gab lukrativere Angebote für die langfristige Geldanlage. Nach dem Börseneinbruch sah das alles anders aus und es wurden wieder sichere Geldanlagen gewählt, für die Altersvorsorge Renten- oder Lebensversicherungen. Mancher überlegt auch, für die Vorsorge einfach mehr als vom Staat gefördert wird, auf den Riester-Vertrag einzuzahlen. Doch der Vertrag muss bis zum Eintritt ins Rentenalter laufen, wer vorher ans Geld will, verliert Zulagen, muss Steuern zurückzahlen. Für die Hinterbliebenen ist zudem damit schlecht gesorgt. Niemals alles auf ein Pferd setzen, warnt Holger Hänsch, Leiter eines PrivatkundenCenters der Berliner Sparkasse. Bei der Beratung zur Altersvorsorge sei zunächst mit einem individuellen Vermögens- und Vorsorgecheck eine Bedürfnisanalyse nötig. Je höher Besserverdienende über der Beitragsbemessungsgrenze liegen, desto größer ist später die Rentenlücke. Diese Vorsorgeinstrumente sieht der Bankexperte: Banksparpläne mit derzeit bescheidener variabler Verzinsung ohne vorgeschriebene Laufzeit. Maximal 25 Jahre laufen sie, ab dem 3. Laufzeitjahr gibt es Prämien bis hin zu 50 Prozent ab 20. Jahr. Als Ergänzung zu diesem klassischen Geldwertprodukt, dessen Erträge auch durch eine inflationäre Entwicklung gemindert werden, empfiehlt er für den, der nicht schon kurz vorm Eintritt ins Rentenalter steht, rendierteorientiertere flexible Vorsorgelösungen:Fondssparpläne bzw. aktiv gemanagte Vermögensverwaltung (für Leute mit etwas mehr Einkommen) seien Substanzwertprodukte. Während Vermögensverwaltung sonst bei Summen frühestens ab 20 000 Euro beginnt, hätte seine Bank ab 1.12. so eine aktiv gemanagte auf Fondsbasis für monatlich 250 Euro. Das ist aber eher etwas für Besserbetuchte oder wie es in Bankkreisen heißt, "für hochwertige Kundschaft". Für Otto Normalverdiener wären da eher die Vorsorgepläne mit Dachfonds etwas. Zumindest zehn bis 15 Jahre Zeit sollte man dafür aber noch bis zur Rente haben. Um mit renditeorientierten, also risikoreicheren Fonds keinen Reinfall beim Eintritt in die Seniorenzeit zu erleben, weil s gerade an der Börse nicht so gut läuft, werden die Fondssparpläne drei Jahre vor Renteneintritt umgeschichtet. Sichere Anlagen bis hin zum Rentenfonds werden gewählt. Anlage in Sachwerten heißt eine weitere Vorsorgeform:Offene Immobilienfonds können interessant sein, gerade wenn das zu versteuernde Einkommen hoch ist. Genau ist jetzt zu beobachten, wie die Koalition da noch an der Steuerschraube dreht. Das Eigenheim selbst als Altersvorsorge nennt Hänsch auch als überlegenswert. Wer die Anschaffung ohnehin plant, solle nicht zögern. Bis Jahresende gilt noch die volle Eigenheimzulage. Die Banken bieten Immobilienfinanzierung mit Einschluss von Eigenheimzulage und zinsgünstigen KfW-Krediten an, die Berliner Sparkasse in Kooperation mit der Landesbausparkasse.Braucht man gar kein Riester-Produkt? Doch, aber nicht allein, sagen der Bankexperte und Stiftung Warentest. Die Riester-Zulagen sind für kleine und mittlere Einkommen sehr interessant, der steuerliche Aspekt für höhere. Viele schreckt die Steigerung des Sparbetrags bis zu 4 Prozent des beitragpflichtigen Einkommens ab 2008 ab. Doch das muss nur mitgemacht werden, wenn die Höchstförderung bezogen werden soll. Sabine Nöbel