Versicherung via App: Versichert für einen Tag

Der Badeausflug an den See endet mit einer Scherbe im Fuß, der Winterurlaub mit gebrochener Hüfte im Krankenhaus und ein Stadionbesuch wegen einer Prügelei der Sitznachbarn mit gegnerischen Fans im Notarztwagen. Wer nicht ausreichend versichert ist, hat ein Problem. Für diese und andere Lebenssituationen will Lennart Wulff den passenden Schutz anbieten. Der Versicherungsmakler bietet Kurzzeitpolicen an, die über eine App auf dem Smartphone gebucht werden. Das klingt nach einer einfachen und bequemen Lösung, Verbraucherschützer sehen den Umfang der Leistungen jedoch kritisch.

Die Angebote liegen im Trend, denn der geht weg von der langfristigen Bindung: Leihfahrräder und Carsharing-Autos lassen sich längst unkompliziert über Apps buchen. Kurzfristig, ohne lästigen Papierkram und nur dann, wenn man sie braucht. Es war nur eine Frage der Zeit, bis die Versicherungen die Apps für sich entdecken. Wulff war nicht der erste: Ergo Direkt, eine Tochter der Munich-Re, hat seit 2011 einen 48-Stunden-Unfall-Schutz für 99 Cent im Programm. Bezahlt wird über die Handyrechnung, auf die Gesundheitsprüfung wird bei dieser App – wie auch bei vielen anderen – verzichtet. Auch HanseMerkur hat Reiseversicherungen per App im Programm. Die deutsche Telekom vertreibt über ihre Tochter SureNow eine Reisepolice der Allianz und eine Wintersportversicherung des Versicherers HDI für 2,90 Euro pro Tag.

„Es ist erstmal eine gute und innovative Idee und liegt auch in der Zeit“, sagt Holger Rohde, Wissenschaftlicher Leiter für Versicherungen und Recht bei der Stiftung Warentest. Die kurzfristigen Angebote verführten jedoch leicht dazu, sich in falscher Sicherheit zu wiegen. Die Angebote böten nämlich nur einen in Reichweite und Höhe begrenzten Schutz an und seien nicht als vollwertige Versicherung zu verstehen.

Unzureichender Schutz

Wulff geht mit seiner App einen Schritt weiter als seine Vorgänger. Bei ihm gibt es passgenaue Ausschnittsversicherungen: Der Schutz vor Randalierern im Stadion kostet 1,59 Euro pro Tag, der Surf- und Badeschutz 3,49 Euro und den Bus- oder Dienstreiseschutz gibt es für 2,49 Euro pro Tag. Im Angebot sind zudem ein Kita-Ausflugsschutz, ein Schüler-Schutz für den Schulweg, ein Racer-Cover für Motorsportveranstaltungen und der Radlerschutz. Mit diesen Angeboten besetzt Wulff eine Nische in der Versicherungsbranche, die sonst weitestgehend gesättigt ist. Es gibt eine Vielzahl an Produkten und Anbietern, mit denen sich Versicherungsverweigerer bislang auch nicht überzeugen ließen. Das sollen die neuen Policen schaffen. SituatiVe ist kein Versicherer, sondern verkauft als Agent die Policen mehrerer Anbieter, darunter die Hübener Versicherungs-AG, Arag Würzburger und die britische Kiln.

Doch so schön sich die Angebote lesen, Versicherungsexperten überzeugen sie wenig. „Wenn es nicht um die wichtige Absicherung existenzieller Risiken ginge, würde ich sagen, es ist ein Gag“, sagt Bianca Boss, Referentin des Bundes der Versicherten. Doch Wulff meint es ernst: „Die Leute sollen nicht mit Sorgen im Kopf verreisen.“ Er wertet die umgehende Verfügbarkeit sowie den schnellen und unkomplizierten Abschluss als großes Plus.

Dem gegenüber steht aber ein fettes Minus. „Das was abgesichert werden sollte, wird nicht abgesichert“, sagt Boss. Größter Kritikpunkt sind die geringen Leistungen im Schadensfall: 10 000 Euro im Todesfall und 50 000 Euro bei Vollinvalidität gibt es unter anderem beim Surf- und Badeschutz, beim Radler- und beim Stadionschutz. „Das ist ein Witz“, sagt Michael Wortberg von der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz, eine der wenigen, die sich bisher intensiver mit dem Thema auseinandergesetzt haben. Für eine Rente von tausend Euro pro Monat brauche man ungefähr 400 000 Euro. „Für einige Cent pro Tag ist das nicht zu bekommen.“

Sinnvolle Ideen

Kommt es zum Schadensfall, ist der Schutz nicht garantiert. Wortberg führt hier als Beispiel den Stadionschutz an. „Wenn ich im gegnerischen Fanblock stehe und da auf die Glocke kriege, wird die Versicherung sagen, ich habe grob fahrlässig gehandelt und nicht oder weniger zahlen.“ Bei ohnehin geringen Leistungen ein großes Problem. Die Versicherungsbedingungen kann man auf dem Smartphone einsehen, allerdings sind sie wegen der kleinen Schrift selbst auf einem Tablet schwer zu lesen. „Die meisten werden sich die Informationen gar nicht durchlesen“, glaubt Wortberg, „das ist fatal.“ Lesen sollte man die Dokumente unbedingt.

Die Sofortverträge scheinen günstig, rechnet man die Kosten jedoch auf ein Jahr hoch, sind sie deutlich teurer als eine Jahresversicherung. „Für weit weniger bekommt man einen viel umfangreicheren Schutz“, sagt Boss. Eine private Unfallversicherung zum Beispiel für zehn bis 15 Euro im Monat – und die deckt alles ab: Unfälle im Stadion, auf dem Weg zur Kita oder auf einer Reise. Die Kurzzeitpolicen kosten vergleichsweise viel, da sich im Preis der hohe Verwaltungsaufwand und die Provisionen an die vermittelnde Organisation niederschlagen.

Wulff steht noch am Anfang, doch er ist optimistisch und will bis Jahresende sein Angebot aufstocken. Möglich wäre ein Zeugnis-Bonus: „Versprechen die Eltern ihrem Kind 500 Euro, wenn es sich in der Schule im Schnitt um eine Note verbessert, zahlt das die Versicherung“, erklärt Wulff. Durchaus sinnvoll und eine echte Innovation wäre der geplante Drittfahrschutz. „Die Versicherung unseres Autos läuft auf meine Freundin und mich, wenn ich einem Freund das Auto leihen möchte, muss ich für den Schaden aufkommen.“ Die Kurzzeitversicherung deckt mögliche Regressansprüche des Autoversicherers ab.

Als Notlösung, etwa auf dem Weg in den Urlaub, sind die Kurzzeitverträge gut, einen umfassenden Schutz bieten sie aber nicht. In Zukunft wird es immer mehr solcher Angebote geben, da sind die Experten sich einig. Der so entstehende Wettbewerb könnte zu besseren Leistungen für die Versicherten führen.