Karsten Franck* ist Kreditberater bei der Sparkasse. Er berichtet aus Erfahrung, warum er oft Konsumträume beenden muss, um seine Kunden vor Unheil zu bewahren. Wovon hängt es ab, ob Sie einem Kunden einen Kredit geben?Wir schauen, welche Einnahmen der Kunde hat, wie viele Ausgaben und was zum Leben bleibt. Vom Bundesamt für Statistik gibt es Richtwerte für Lebenshaltungskosten, die wir einfließen lassen. Dann fragen wir uns, welche zusätzliche Belastung der Kunde durch einen neuen Kredit hätte und wie viel er eventuell einsparen könnte, um die zusätzliche Last auszugleichen.Das ist alles?Wir schauen uns auch an, was über ihn bei der Schutzvereinigung für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) steht. Für viele Leute klingt das negativ. Für uns hat es eine positive Seite: Wir können sehen, welche Kredite der Kunde schon aufgenommen und wie zuverlässig er sie zurückbezahlt hat. Wir sehen also, wie er gegenüber Krediten eingestellt ist.Wie oft lehnen Sie Kredite ab?Etwa in zwei von fünf Fällen. Oft haben Kunden, die zu uns kommen, kein Geld zurückgelegt. Viele überschätzen sich auch einfach. Die denken, mit einem Kredit können sie alles machen, wie sie sich das vorstellen. Wir müssen ihnen dann beibringen, dass das nicht so ist.Wie reagieren die Leute darauf?Unterschiedlich. Wir versuchen, den Kunden nicht zu sagen, dass etwas gar nicht geht. Sondern wir erläutern ihnen die Sache so, dass sie selbst zu dieser Erkenntnis kommen: Ich kann mir das nicht erlauben - wenn ich kein großes Risiko eingehen will.Das sehen dann alle ein?Nein. Manche sind angesäuert oder sogar richtig böse. Sie verstehen das alles nicht. Oft kommt das Argument, sie seien doch immer so gute Kunden gewesen. Denen muss ich dann klipp und klar sagen: Es geht nicht.Fühlen Sie sich als Buhmann?Manchmal schon. Manchmal kommen Vorwürfe wie: Denken Sie doch an meine Familie! Die Leute versuchen also, den Berater auf der sozialen Ebene zu überzeugen. In solchen Momenten muss ich knallhart sein. Mir ist lieber, dass mir jemand in diesem Moment böse ist - als wenn ich später dafür verantwortlich bin, dass er sich in eine finanzielle Krise hineingeritten hat.Zerstören Sie Lebensträume?Nein, ich schiebe sie nur auf. Das bringt den Menschen im Nachhinein oft viel mehr.Wenn Sie den Kredit nicht geben, versuchen es die Leute dann bei der Konkurrenz?Das Tragische ist, dass viele Kunden von den regionalen Banken zu anonymen Groß- oder Direktbanken gehen, die teilweise nicht so auf die Kunden eingehen. Manchmal brauchen sie dort nicht einmal eine Bankverbindung - und bekommen trotzdem ihren Kredit. Und dann sind sie drin in der Schuldenfalle.Warum verkalkulieren sich Leute so oft bei der Kreditaufnahme?Man braucht sich doch nur anzuschauen, was in der Werbung alles angepriesen wird: Fahrzeuge, Computer, DVD-Player. Da will man immer oben mitschwimmen. Der Kredit ist dann die Möglichkeit, solche Träume auf Raten zu realisieren. Aber einige wollen eben zu viele Träume auf einmal wahr werden lassen - das ist das Problem.Was ändert sich durch einen Kredit im Leben eines Menschen?Wenn alles sauber durchgerechnet ist, dann hat das keine negativen Folgen. Der Kunde lernt dann sogar, dass er auch in Zukunft für Investitionen vorsparen und etwas beiseite legen muss. Ist all das nicht der Fall, gibt s Probleme.Unterschätzen die Leute, wie lange sie für eine Investition auf einen Teil ihres Lebensstandards verzichten müssen?Bei großen Krediten, etwa für einen Hausbau, ist das den Leuten durchaus bewusst, da fahren sie ihren Konsum zurück. Bei kleineren Krediten, zum Beispiel für Musikanlagen oder Autos, ist das anders: Da konsumieren die Leute weiter wie vorher auch.Das Gespräch führte Andreas Lesch.* NAMEN VON DER REDAKTION GEÄNDERT