Verkaufen ist besser als kündigen

BERLIN. Magere Renditen und geschrumpfte Überschüsse: Zu den lukrativen Geldanlagen gehört die Lebensversicherung längst nicht mehr. Und der Wegfall des Steuerprivilegs Anfang 2005 hat die Zahl der Abschlüsse zusätzlich nach unten gedrückt. Zwar hat die Bundesregierung nun eine Besserstellung der Versicherten beschlossen. Dennoch fragen sich viele Versicherte, ob sich Lebens-Policen noch lohnen oder ob man sich von ihr trennen sollte. Denn es gibt auch alternative Möglichkeiten zur Altersvorsorge, zum Beispiel Fondssparpläne.----Ist es ratsam, noch vor Jahresende eine Lebensversicherung abzuschließen?Die Verbraucherzentralen warnen davor, sich zu einer übereilten Unterschrift hinreißen zu lassen. Denn am 1. Januar 2007 sinkt der Garantiezins für neu abgeschlossene Kapitallebens- und Rentenversicherungen weiter von derzeit 2,75 Prozent auf 2,25 Prozent. Doch einige Versicherungsvertreter wittern ihre Chance und verbreiten Torschlusspanik, um noch schnell ein paar Policen zu verkaufen.Ist eine Lebensversicherung zur Altersvorsorge geeignet?Dass drei von vier Kunden ihre Policen mit einer Laufzeit von 30 Jahren vorzeitig abstoßen zeigt, wie wenig geeignet diese Produkte für die Altersvorsorge sind. Bei Verträgen mit 20 Jahren Laufzeit ist es jeder zweite. Immerhin jeder dritte Versicherte gibt seine Police mit zwölf Jahren Laufzeit früher zurück, stellt die Deutsche Aktuarvereinigung fest.Welche Alternativen zur Altersvorsorge gibt es?"Flexibler ist man zum Beispiel mit Fondssparplänen", sagt Ralf Bisanz, unabhängiger Finanzdienstleister. "Der Faktor Zeit sowie der Zins- und Zinseszinseffekt über zehn oder zwanzig Jahre sind die entscheidenden Komponenten, die Fondssparpläne so attraktiv machen im Vergleich zu Versicherungen." Bei der richtigen Mischung ließen sich Renditen von im Schnitt sechs Prozent erzielen. Allerdings bestehe die Gefahr, dass Verbraucher schneller solche Anlageformen im Falle von Arbeitslosigkeit, Schulden oder Scheidung auflösen, weil Fondssparpläne leichter zu kündigen sind als Lebensversicherungen.Was ist zu beachten, wenn ich eine Police vorzeitig kündigen muss?Die Kündigung einer Lebensversicherung ist stets mit erheblichen Einbußen verbunden. Die Versicherer zahlen nur den so genannten Rückkaufswert zurück. Dieser erreicht zumindest in den ersten Jahren meist nicht einmal die Höhe der eingezahlten Beiträge. Auch danach entspricht die Auszahlung oft einer erbärmlichen Rendite. Schließlich nagen die Provision für den Vermittler sowie Stornogebühren an den Erträgen. Außerdem wird ein Teil der Überschüsse dem Kunden erst bei Vertragsablauf in Form von Schlussgewinnanteilen gutgeschrieben. Mit dem neuen Versicherungsrecht jedoch wird sich ab 2008 die Stellung des Kunden verbessern und die Rückkaufswerte steigen.Welche Möglichkeiten gibt es noch?Besser ist es, die Police zu verkaufen. "Diese Möglichkeit kennen viele noch gar nicht. Dies ist ein Markt, der zunehmend an Bedeutung gewinnen wird", erklärt Bisanz. Firmen wie Cash Life zahlen im Schnitt sieben Prozent mehr als den von der Versicherung errechneten Rückkaufswert. Ein weiterer Vorteil für den Versicherten: Beim Verkauf bleibt der Todesfallschutz erhalten, weil der Vertrag weiterläuft. "In Großbritannien müssen die Kunden beispielsweise vor Vertragsabschluss darauf hingewiesen werden, dass es derartige Unternehmen am Markt gibt, die Lebensversicherungen dem Kunden abkaufen", sagt Bisanz.Was heißt eine Lebensversicherung "beitragsfrei" stellen?Alternativ bieten alle Versicherer ihrem Kunden auch eine Beitragsfreistellung an. In diesem Fall zahlt der Verbraucher für einen gewissen Zeitraum oder bis zum Vertragsende keine Beiträge. Die vereinbarten Leistungen werden den veränderten Bedingungen angepasst, Risikoschutz und die Versicherungssumme verringern sich damit unter Umständen erheblich. Das frei gewordene Kapital kann dann aber in andere Anlagen investiert werden.------------------------------Weitere Informationen unter:www.bundderversicherten.de www.cashlife.dewww.versicherungsombudsmann.de------------------------------Foto : Besser das Risiko klein halten: Beim Verkauf einer Lebens-Police bleibt der Versicherungsschutz erhalten.