Rente nach 45 Jahren vor dem Aus: Diese Jahrgänge trifft es zuerst

Rund 262.000 Menschen sind im vergangenen Jahr über die abschlagsfreie Rente nach 45 Versicherungsjahren in den Ruhestand gegangen. In Berlin und Brandenburg ist es nach der Regelaltersrente die zweithäufigste Art, aufzuhören.

Diese Rente gibt es weiterhin. Wer die Wartezeit erfüllt und seine Altersgrenze erreicht, geht ohne Abzüge.

Politisch aber ist sie erledigt, sobald sich Union und SPD auf einen Stichtag einigen. Gestritten wird nicht mehr über das Ob, sondern über die Frage, wen die Reform vorher noch durchlässt.

Rente nach 45 Jahren: Das gilt aktuell

Rechtsgrundlage ist § 38 SGB VI. Voraussetzung sind 45 Jahre mit anrechenbaren Versicherungszeiten und das Erreichen der Altersgrenze, die vom Geburtsjahr abhängt.

Der Begriff „Rente mit 63“ führt seit Jahren in die Irre. Für den Jahrgang 1962 liegt die Grenze bei 64 Jahren und acht Monaten, pro Jahrgang kommen zwei Monate dazu. Ab dem Jahrgang 1964 gilt einheitlich 65.

Ein vorzeitiger Bezug mit Abschlägen ist bei dieser Rentenart nicht vorgesehen. Entweder die Altersgrenze ist erreicht, oder die Rente gibt es nicht.

Was die Alterssicherungskommission empfiehlt

Am 23. Juni 2026 hat die Alterssicherungskommission ihren Abschlussbericht an Bundeskanzler Friedrich Merz und Arbeitsministerin Bärbel Bas übergeben. 33 Empfehlungen stehen darin, die Koalition hat angekündigt, sie vollständig umzusetzen.

Empfehlung Nummer sechs betrifft die 45-Jahre-Rente. Eine lange Beitragszeit allein soll künftig keinen abschlagsfreien Renteneintritt mehr begründen.

An ihre Stelle soll eine Härtefallregelung treten. Wer gesundheitlich nachweislich nicht mehr im langjährig ausgeübten Berufsfeld arbeiten kann, soll nach einer individuellen Gesundheitsprüfung zwei Jahre vor der Regelaltersgrenze abschlagsfrei gehen können, weitere drei Jahre mit Abschlägen. Nötig wären 35 Versicherungsjahre.

Damit entscheidet nicht mehr allein der Versicherungsverlauf, sondern zusätzlich ein Gutachter über den Rentenbeginn. Aus einem Anspruch, den man sich erarbeitet hat, wird ein Antrag, den man begründen muss.

Auch die Altersrente für langjährig Versicherte nach 35 Jahren soll sich verschieben. Der früheste Zugang mit Abschlägen soll von 63 auf 64 Jahre steigen.

Eine Kommission kann allerdings keine Rentenart streichen, dafür müsste der Bundestag das SGB VI ändern. Das Reformpaket soll nach der Sommerpause eingebracht werden, das Gesetzgebungsverfahren nach dem Willen des Kanzlers bis Ende 2026 abgeschlossen sein. Das Rahmengesetz könnte Anfang 2027 in Kraft treten.

Die Deutsche Rentenversicherung selbst hält sich zurück. Sie könne derzeit nicht sagen, ob, wann und in welchem Umfang die Empfehlungen geltendes Recht werden.

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Was der Wegfall im Monat kostet

Hier lohnt es, genau zu rechnen. Wer 1964 geboren ist, kann nach heutigem Recht mit 65 abschlagsfrei aufhören, zwei Jahre vor der Regelaltersgrenze von 67.

Fällt diese Rentenart weg, bleibt für dieselbe Person derselbe Wunschtermin – nur über die Altersrente für langjährig Versicherte. Und dort kostet jeder Monat vor 67 einen Abschlag von 0,3 Prozent.

24 Monate ergeben 7,2 Prozent, dauerhaft. Bei 1.500 Euro Bruttorente sind das rund 108 Euro im Monat, noch vor Abzug der Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung. Über 20 Jahre Rentenbezug summiert sich das auf einen fünfstelligen Betrag.

Wer die vollen möglichen Jahre vorzieht, landet beim Maximalabschlag von 14,4 Prozent.

Fünf Jahre Übergangsfrist? Der Streit in der Koalition

Konkret wird die Debatte beim Vertrauensschutz. Die SPD-Sozialpolitikerin Annika Klose, Bundestagsabgeordnete für Berlin-Mitte und stellvertretende Vorsitzende der Kommission, fordert eine Übergangszeit von fünf Jahren. „In Rentenfragen bedeutete dies in der Regel fünf Jahre“, sagte sie den Zeitungen der Funke Mediengruppe.

Der CDU-Rentenexperte Pascal Reddig, ebenfalls Vize-Vorsitzender der Kommission, hält dagegen. Er dringt auf eine möglichst frühe Abschaffung, weil jedes weitere Jahr die Beitragszahler viel Geld koste. Wer im kommenden Jahr in Rente gehe, werde von der Regelung aber sicher noch profitieren.

Schleswig-Holsteins Ministerpräsident Daniel Günther warnte davor, einzelne Teile des Pakets aufzuschnüren. Er sprach von einem Dominoeffekt, der die gesamte Reform gefährde.

Für die Jahrgänge 1962 und 1963 läuft die stufenweise Anhebung noch nach altem Muster. Wer 1964 oder später geboren ist, sollte das Verfahren verfolgen, denn je jünger der Jahrgang, desto größer das Risiko, dass eine Neuregelung den geplanten Rentenbeginn noch erwischt.

Rentenberater halten Jahrgänge ab 1967 oder 1968 für am ehesten betroffen. Eine belastbare Grenze ist das nicht, die Stichtage entscheidet erst der Gesetzestext.

Altersteilzeit: Hier wird es für Betroffene teuer

Am heikelsten ist die Lage für Beschäftigte mit laufendem Altersteilzeitvertrag. Solche Verträge laufen bis zu zehn Jahre und wurden meist in der Erwartung geschlossen, dass danach die abschlagsfreie Rente beginnt.

Fällt dieser Anschluss weg, entsteht eine Versorgungslücke, finanziert aus der eigenen Tasche.

Die Kommission will die Altersteilzeit zusätzlich einschränken. Das Mindestalter soll von 55 auf 58 Jahre steigen, das verbreitete Blockmodell soll wegfallen, bei dem Beschäftigte erst voll weiterarbeiten und die zweite Hälfte der Laufzeit freinehmen.

Wer einen Vertrag hat, sollte prüfen, auf welchen Rentenbeginn er ausgerichtet ist und was passiert, wenn dieser Termin nicht mehr erreichbar ist. Das Gespräch mit dem Arbeitgeber führt man besser jetzt als nach der Verabschiedung.

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Warum der Osten am lautesten protestiert

Der schärfste Gegenwind kommt aus den ostdeutschen Ländern. Die CDU-Ministerpräsidenten Michael Kretschmer, Sven Schulze und Mario Voigt haben einen gemeinsamen Forderungskatalog vorgelegt. „Wer 45 Jahre eingezahlt hat, hat genug eingezahlt“, heißt es darin.

Dahinter steckt mehr als Wahlkampf. Wer in der DDR früh eine Lehre begann und durchgehend arbeitete, kommt auf 45 Versicherungsjahre, lange bevor die Altersgrenze erreicht ist. Bei Frauen kam die durchgehende Erwerbstätigkeit dazu.

Wie groß der Unterschied bis heute ausfällt, zeigt eine Auswertung der Rentenversicherung Berlin-Brandenburg zum Rentenzugang 2021. Von den Antragstellerinnen aus dem früheren West-Berlin bezogen 18 Prozent eine Rente für besonders langjährig Versicherte. Im Ostteil der Stadt waren es 31 Prozent, in Brandenburg 33 Prozent.

Auch Mecklenburg-Vorpommerns Regierungschefin Manuela Schwesig und der Sozialflügel der CDU haben sich der Kritik angeschlossen. In Sachsen, Sachsen-Anhalt und Thüringen bezogen 2025 insgesamt 33.741 Menschen erstmals diese Rente.

Was Versicherte jetzt tun sollten

Ein vorsorglicher Rentenantrag hilft nicht. Maßgeblich sind immer die Regeln, die zum Zeitpunkt des Rentenbeginns gelten, und Anträge sind ohnehin frühestens ein Jahr vorher möglich.

Sinnvoll ist etwas anderes. Zuerst gehört das Versicherungskonto geklärt, denn nicht jede Zeit zählt auf die 45 Jahre mit. Zeiten mit Arbeitslosengeld in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn werden grundsätzlich nicht angerechnet, außer die Arbeitslosigkeit ging auf eine Insolvenz oder die Geschäftsaufgabe des Arbeitgebers zurück.

Danach lohnt der Vergleich mehrerer Rentenarten. Wer einen Schwerbehindertenausweis mit einem Grad der Behinderung von mindestens 50 hat, kann als Jahrgang 1964 mit 65 abschlagsfrei aufhören und ab 62 mit Abschlägen. Diese Rentenart steht in den Reformplänen nicht zur Disposition.

Und wer Altersteilzeit, Krankengeld oder Arbeitslosengeld als Brücke eingeplant hat, sollte durchrechnen, ob die Kette auch dann noch trägt, wenn sich der Rentenbeginn um ein oder zwei Jahre verschiebt.